Страховые компании

Когда не платит страховая...

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п.1 ст. 2 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»). Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Основным принципом организации Обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) является гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом (ст. 3 ФЗ «Об ОСАГО»).

Вместе с тем, случаев, когда страхователю (потребителю страховой услуги) приходилось за своими деньгами обращаться в суд, гораздо больше, чем добровольных выплат страхового возмещения страховщиком.

ДТП на дорогах большого города – обыденность. Чтобы стать виновником ДТП не требуется ничего, иногда просто достаточно находиться в автомобиле. Полагаю, что это абсолютно не должно Вас пугать.

Согласно гражданскому законодательству, вред, причиненный личности или имуществу гражданина подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Вместе с тем, согласно п. 4 ст. 931 ГК РФ, в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно (ОСАГО) лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Таким образом, ответственность за неосторожность виновника ДТП несет его страховая, в силу закона. ФЗ «Об ОСАГО» предусмотрены различные способы получения страховой выплаты (прямое возмещение), рассчитанные на обеспечение гарантии возвещения вреда потерпевшим. Но количество споров и недовольных страхователей от этого не уменьшается. Это обусловлено, прежде всего, поведением страховых компаний.

В соответствии с положениями ст. 12 п. 2 ФЗ «Об ОСАГО», при причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Выясненные обстоятельства определят имеет ли виновник ДТП право на страховую выплату. Осмотр и оценка определят сумму страхового возмещения – краеугольный камень страховых споров!

Умышленное занижение оценки стоимости автомобиля, утраченной в результате ДТП страховщиком для собственной выгоды, противоречит целям, задачам и принципам обязательного страхования автогражданской ответственности и нарушает права истца как потребителя данной страховой услуги.

Кроме того, необходимо пояснить, что Страховщик – это профессиональный участник страхового рынка, юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ), являющееся членном профессионального объединения страховщиков (ст. 21 ФЗ «Об ОСАГО»).

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона «О лицензировании отдельных видов деятельности» № 99-ФЗ от 4.05.2011 г., Лицензирование отдельных видов деятельности осуществляется в целях предотвращения ущерба правам, законным интересам, жизни или здоровью граждан, нанесения которого связано с осуществлением юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями отдельных видов деятельности.

Исходя из вышеуказанных положений закона, полагаю, что качество и надлежаще исполнение своих обязанностей страховой компаний (особенно по обязательному страхованию) подразумевается. Некачественное исполнение своих обязанностей, выражается в проведении экспертизы ненадлежащим образом, оценки стоимости автомобиля, утраченной в результате ДТП по заниженным показателям, и как следствие, невыплате страхового возмещения в полном объеме. Полагаю, умышленное занижение оценки стоимости автомобиля, утраченной в результате ДТП для собственной выгоды, противоречит целям, задачам и принципам обязательного страхования автогражданской ответственности и нарушает права истца как потребителя данной страховой услуги.

Кроме того, любое нарушение страховщиком страхового законодательства (ФЗ «Об организации страхового дела», ФЗ «Об ОСАГО», Правила обязательного страхования) образует состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 3 ст.14.1 КоАП (Осуществление предпринимательской деятельности с грубым нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией)).  В частности, к такому выводу пришел Президиум Высшего арбитражного суда РФ.

Таким образом, любая недоплата страховой компании должна расцениваться как обман!

В связи с принятием Постановления Пленума Верховного суда РФ летом 2012 года, на споры, связанные с предоставлением страховой услуги распространяется закон о защите прав потребителей.

Отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. При этом указанные разъяснения не содержат исключений в отношении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, являющегося разновидностью договора имущественного страхования.

В этой связи к спорам со страховыми компаниями должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. КАСКО также является финансовой услугой, на которую распространяется закон о защите прав потребителей.

Недовольны, проведенной страховой фирмой, экспертизой и ее результатами? Вам к экспертам! Они определят сумму восстановительного ремонта, понесенного ущерба. Будет видна разница между страховой выплатой и действительно понесенным ущербом. Но и после этого, вряд ли страховая согласиться и уплатить Вам разницу. Нет смысла терять время на переписку, необходимо за защитой своих прав обращаться в суд.

В данном случае, также существует множество нюансов относительного судебного процесса и исполнимости судебного решения. На этот случай у опытных страховых выработано и апробировано множество уловок и хитростей. Необходимо доверить Ваш судебный спор профессиональному представителю в суде и защитнику нарушенных интересов – адвокату.

Следует указать, что согласно гражданскому процессуальному закону, все судебные издержки и расходы взыскиваются с проигравшей стороны.

Подводя итог, следует отметить, что законодателем Вы защищены больше, чем предполагаете. Профессиональные участники некоторых рынков пользуются своими познаниями и возможностями для извлечения собственной имущественной выгоды, а не для обеспечения Ваших прав. Applicatio est vita regulae - Применение – жизнь закона (лат.). Применяйте закон и защищайте свои права.